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行者无疆

天空中没有翅膀的痕迹 而我已飞过

 
 
 

日志

 
 

靴子即将落地,网联为支付宝财付通戴上紧箍咒?  

2016-12-01 15:26:24|  分类: 财经前沿 |  标签: |举报 |字号 订阅

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2016-11-19     文/观察者网专栏作者 吴蒙蒙

       近日,据财新报道称,在酝酿了近三个月之后,网联平台的筹建已于近期开始,并将在明年3月31日正式上线。而原计划由两家支付巨头——支付宝和财付通主导建设的计划也最终被否决,改为由网联公司自主独立进行平台搭建工作。(复习“网联是什么”、“为什么要建网联”请戳链接:气哭银联的网联,将带领第三方支付走向何处?

       在支付宝、财付通两家都拥有成熟完备对接体系的情况下,网联为什么还要舍近求远、重新再造一个大工程呢?拉卡拉副总裁唐凌此前的一句话直指要害:“网联决不能一家独大!”

靴子即将落地,网联为支付宝财付通戴上紧箍咒? - 笑尘 - 行者无疆

    中立性和公共性才是网联的最高价值

       有统计数据显示,截止2016年中,中国互联网支付规模已超过16万亿。对于如此巨额的交易,以支付宝和财付通为代表的第三方支付机构,在其中扮演了重要角色,并发挥了积极的推动作用。

       但这些第三方支付机构在给消费者带来飞跃性便利的同时,也埋下了一些隐患———在业内看来,这种方式绕开了央行的清算系统,使银行、央行无法掌握具体交易信息和准确资金流向,给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来很大困难。

       上述这些隐患正是央行下决心成立网联的根本原因。

       随着第三方支付的整个市场规模越来越大,为防范风险、规范秩序,监管层选择将这些机构拉进监管范围,遵照通行的监管规则,让支付的归支付,清算的归清算,也是必然之举。

       所以,从一开始,网联的建设就不是奔着增加第三方支付机构利益去的。众多权威人士的表态也充分地证明了这一点。

       中国人民银行主管支付业务的副行长范一飞在今年2月接受财新记者专访时表示,网联的定位是公共属性、安全性、便利性,目的是提高支付机构的清算效率、交易留痕、资金和追溯、风险可控。

       网联筹备组的有关负责人则表示,网联不管怎么建,一定是要保证中立和安全,建成后验收完毕才能完全交付央行,由网联公司统一运营。

       也有央行相关人士向财新记者强调,“如果不能保证这个平台的信息安全和中立性,宁可不上。”

       甚至央行高层还对此事有这样的原则性批示——“务必保证网联平台掌握在人民银行手上。”

       所以,在对整个第三方支付重树监管的过程中,无论新的体系会如何调整银联、银行、第三方支付机构之间,以及第三方支付机构内部的利益关系,网联的建设和运营肯定还是由官方监管层说了算。

       财新方面最新获得的消息也是说明了这一点:为了确保透明,网联平台要自己建。

      “现在的建设方式完全是透明的,从基础开始,统一标准和模式;也不可能招标,因为无论由哪家机构来建设都不能得到其他机构的信任,只有网联平台自己来建才行。”一位接近央行支付司人士透露,“现在是真正的共建,不是由任何支付机构主导,已得到业内比较大的认可。”

       至于网联的组织架构将如何设计,是网联平台搭建中的一个重大难点,目前还未最终确定。

       财新称,除了牵头设计方中国支付清算协会,央行也或将入股,以保证央行对网联平台这一重要金融基础设施的控制权和投票否决权。网联平台的股东上限是50家,募股机构在40家左右;股权结构方面,除了央行和协会,其余股东的股份份额最高不会超过10%,以防止网联平台被大型支付机构垄断。

       这就很明显了,用一句简单粗暴的话来说,网联建设就是要“防火防盗防支付宝防财付通”啊。

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 支付宝和财付通目前占有第三方支付超过六成的份额(统计数据来自艾瑞咨询)

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 另一家咨询机构也得出了相同的结论

支付宝、财付通:机不可失,失不再来?

网联并不是一开始就想提防支付宝和财付通的。

今年6月,央行发布《银行卡清算机构管理办法》,银行卡清算市场开放靴子终于落地。当时盛传支付宝等第三方支付机构以及以工行为代表的银行机构,都可成为银行卡清算市场有力的竞争者,来终结银联独霸的银行卡清算市场。

不过,网联开始筹建之后,是否应该由支付宝或者财付通来主导筹建,却引起了各方争议。如果是他们两家来主导,这事就简单了,只要给支付宝或财付通一张银行卡清算牌照,就算拉入监管体系了;因为支付宝和财付通多头连接银行,已经成为了事实上的“网上银联”——即网上转接清算组织。

但支付宝和财付通并不乐意这么干。因为持有卡组织牌照就意味着要发行自己的标识卡,成立自己的品牌、建立自己的商户,并且需要搭建自己的支付结算网络和风险控制体系。

这对于一直跑在监管前面的支付宝和财付通来说,一方面需要极大的成本投入,另一方面,在已经完成了直连银行的情况下,再重新对接一遍实在是没有必要。

支付宝财付通这一不乐意,监管层的主意就改了。

依照改动后的监管方案,目前监管层打算对支付宝和财付通采取严防死守的态度。其结果是,这两家目前在第三方支付市场上掌握绝对话语权的巨头,在将来被纳入网联体系后,其影响力很有可能会被刻意削弱,从而难以在新的体系中继续风生水起。

事实上,两巨头被纳入网联,受到冲击的还不只是其在网联体系内部的话语,还有更重要的东西——资源。

支付宝和财付通能有今天,最重要的资源——与银行的对接渠道,当初可都是费尽千辛万苦,一家一家谈下来的。

对于第三方支付来说,银行渠道代表着第三方支付平台的市场竞争力(对接的银行越多,可覆盖的用户越多),而网联一出,支付宝、财付通此前辛辛苦苦搭建的这些优势渠道一切白费,反而是让巨头之外的中小型第三方支付机构开开心心地搭了便车。

根据财新曝光的消息来看,借用支付宝、财付通原有系统的方案被推翻,很重要的一个原因就是其他支付机构的强烈不满。

有央行人士称,“原方案属于外包的方式,建起来快,但是后期改造难度大,加之后期如何运作不透明,外界无法了解;新的方案是所有参与方共同讨论的,包括构架、技术路线和标准等,将实现最大程度地透明、公开,这样其他支付机构就都放心了,也就没有那么大争议了;虽然前期建设慢一些,但是一旦确立统一的标准,后面的实施就会相对快。”

11月初,新的网联平台建设方案已向业内通报。拉卡拉一位高管对财新记者表示:“我们对这个新的方案还是比较支持的,没有流失客户信息、信息保护方面的担忧了。”。

为何第三方支付巨头不能主导网联建设?

监管层拒绝让支付宝和财付通直接插手网联平台的搭建,除了想要“一碗水端平”、重新建立由央行主导的互联网线上支付新格局之外,也确实是因为两巨头自身暴露出了一些问题。

这些问题中最主要有两个:一是这两巨头自身就达不到目前的监管要求,二是把如此关键的工作交给他们并不能让监管层放心。

两巨头达不到目前的监管要求有主要体现备付金和实名制上。

为了保证第三方支付机构能够应对账户交易的资金需要,此前监管层就作出要求:第三方支付机构需根据自身的沉淀资金,也即备付金规模,留存相应的自有资本。

央行此前对备付金规模的具体要求是,支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%。

对于这一点,财新称,大部分第三方支付机构都基本落实了这一规定,但支付宝和财付通由于体量过于庞大,均远未符合监管要求。

此外,央行还有另外一个规定——为了便利监管,保证资金安全,第三方支付机构开设的备付金账户最多不应超过五家银行,但为支付宝和财付通开设备付金账户的银行远远地超过了这一数字。

支付宝最多曾拥有超过两百个备付金账户,至今还在70多家银行分支机构中开设有备付金账户;而财付通的这一数字也达到了几十家。

在落实实名制的要求上,目前监管政策对支付机构的要求相比银行已经宽松了许多,但支付宝和财付通还是不达标。

根据2015年底央行发布、今年7月正式施行的“网络支付新规”,支付机构会根据风险等级分为ABC三类,其中A、B类机构分别对应的Ⅱ、Ⅲ类账户实名开户比例要分别超过95%、90%。而对银行实名开户的要求是百分之百落实。

“理论上,只要有哪怕0.1%的账户没有落实实名制,就足以构成洗钱的漏洞。”一位银行人士表示。

同样因为体量庞大,没有落实实名制的账户肯定在两个巨头中是最多的,而存在这样的窟窿,就不可能完全将借用第三方支付平台来进行违法犯罪活动的行为过滤掉。

除了支付宝和财付通执行监管要求不力以外,高层之所以否决由支付宝和财付通来主导建设新平台的计划,还因为技术问题。

网联平台一下子对接几十家甚至几百家第三方支付机构,整个系统的技术难度可想而知。但是在监管层看来,这个事情也不是只有支付宝和财付通才能做到。

财新在最近的报道中称,考虑到突飞猛进、快速增长的移动支付交易规模,监管层要求网联平台将采用服务化、平台化、分布式技术,并已招募了多位来自市场的分布式技术专家。目前网联平台的筹备人员有60多人,包括从各家支付机构借调的业务人员。

这样一来,用支付机构的人,但不用支付机构,不仅可以在一定程度上使技术得以实现,还可以杜绝因支付机构搭建的平台被留有“后门”而使其他机构的信息安全遭受威胁的后果。

所谓“后门”,是指一些可以绕过安全性控制而获得对系统访问权的程序。据相关专家称,如果网联平台的源代码留有“后门”,那么不需要触发任何条件,就能偷偷摸摸保留一份信息;甚至只要系统开发者想要拿到数据,就百分之百可以拿到,从技术上来说,这很容易做到,想挡根本挡不住。

而且这样的“后门”外界不易察觉,很难被发现;若是想要在技术上对其进行检测,需要花费大量的人力和时间去读一遍源代码,但这样的工作量十分庞大,相当于将整个系统重新开发一遍了,代价太大了。

在互联网支付,尤其是移动支付的大势已不可逆转的今天,中国的第三方支付平台正走在全球的最前沿,而且即将引领着这一浪潮走向纵深,走得更远。

从现在起,对第三方支付平台加强监管,从表面上看,会对支付宝、财付通这样的巨头形成一定的压制,造成一些牺牲,甚至还会“得罪”银行、银联等其他机构,但从长远来看,“没有规矩,不成方圆”,改变当前第三方支付市场鱼龙混杂的状况,重新树立严整的市场时序是必要的,也是会促进机构更好发展的。

事实上,建立一套更高水准的线上支付监督平台,本就应该是监管层独立进行决策的事情,支付宝、财付通成熟体系的搭建值得借鉴,但规范整个市场的话语,终归不该由一两个巨头掌握。

况且,若因“偷懒”而对巨头进行格外“偏袒”,很有可能会导致巨头对市场进行垄断,使本来活力旺盛的第三方支付行业受到打击。


引文来源 观察者网

延伸阅读

气哭银联的网联 将带领第三方支付走向何处?

2016-08-07          文/观察者网专栏作者 吴蒙蒙

     这两天,滴滴收购Uber、恒大入股万科的事闹得沸沸扬扬,很多人都忽略了另一个财经大新闻——央行近日已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架,计划今年年底建成。

       此消息一出,一石激起千层浪,整个金融界都炸开了锅。

       有人形容,此举像是“央妈”给长子银联生了一个二胎弟弟,银联的心都要碎了。

       也有人说,马云曾允诺“如果政府需要,立刻把支付宝上交国家”的话要一语成谶了,马云一定伤心坏了。

       还有人说,目前第三方支付的良好用户体验很可能不复存在,消费者会不开心。

       那么问题来了,什么是网联?为什么会有如此大的能量?在第三方支付监管方面进行利益平衡真的这么难吗?

       网联是什么?

       在财新的报道中,将“网联”解释为独立于现有银行间支付清算机构的新平台。

       根据目前的消息来看,网联只是一个清算平台,类似于银行间的大小额清算系统,并不做支付业务,也不发卡。入股方只有第三方支付机构,银行不入股,银联亦不参与。

     (以下为硬科普时间,如不需要补充相关知识,请跳至下一个小标题继续阅读)

       觉得上面这句话有点抽象?那我们先以“中国银联银行卡跨行支付系统”为例来弄清楚,在现实中,“支付-清算-结算”这一过程是怎样运转的。

       目前,我国主要以及主流的“支付-清算-结算”过程是四方模式。

       这四方分别是卡组织、发卡行、收单行和商户。

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        商户和在与消费者进行交易之后,透过卡组织,将这一讯息传达给发卡行和收单行,在卡组织完成清算之后,央行将这笔交易的款项从发卡行的准备金账户划拨至收单行的准备金账户,这笔交易才算正式完成。

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       在这一过程中,卡组织可以掌握此笔交易的信息,银行和央行也可以掌握此笔交易的信息。

       我国的卡组织就是银联。

       当然,如果发卡行和收单行是同一家银行,事情就不用这么麻烦了,只要从消费者的账户划拨至商户的账户即可,不用由卡组织进行跨行清算,也不用走央行的准备金账户。

       在这种四方模式下,央行在最顶端,对各个银行进行着监管,各个银行又联结着众多商户和消费者,从而形成一种金字塔结构。至于银联,更像是一个央行派出的钦差大臣一样,清算的事情由它来做。

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       但是,第三方支付平台的出现,颠覆了这一运转模式。

       支付宝于2004年成立。支付宝并不是第一家第三方支付公司,但虚拟账户很可能是它开创的,用户可以在支付宝开立账户,在里面存钱。根据监管要求,这些钱受到高度监管,支付宝要把它存管到银行。

       于是,传统的“银行-央行”二级账户体系,变成了三级,即多了一级虚拟账户(即用户在支付公司开立的账户)。虚拟账户用于互联网小额支付,让大家快乐地网购,带来很大便利,起初并无大的问题。

       后来,支付宝跟很多银行建立合作关系,在各行开有账户。于是,它就具备了跨行清算的功能。

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       比如,我用支付宝做一次跨行转账,从建行向收款人(可以是自己)的农行汇款。那么,只要从我的建行卡转到支付宝开在建行的账户,然后支付宝再把它存在农行的钱,汇至收款人的农行账户上。以此,支付宝用两笔同行转账,"模拟"了一次跨行汇款,用不着央行的清算账户。

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        这样就形成了金融监管上的盲区,使银行、央行、银联都无法掌握具体交易信息,无法掌握准确的资金流向,给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作都带来了很大的困难。

        起初,第三方支付的体量还不大,每笔交易的额度也都很小,所以央行对于第三方支付的监管没有那么迫在眉睫。

       但后来,方便又便宜的第三方支付发展实在是太迅猛了,份额不断增加,体量不断壮大,央行觉得不能不管这个自由发展的“野兽”了,于是网联就在这样情形下产生了。

       网联如何运作?

       根据目前披露出来的消息,我们可以初步揣测出网联的一个基本架构。

       网联最主要的目的,就是要破除支付宝等第三方支付平台绕过银联等支付清算系统直接与银行对接的情形,也就是说网联是要作为一个中介,一头对接各个第三方支付平台,另一头对接各银行。

       今年7月1日起实行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》也做出了这样的要求。

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       这样一来,用户通过第三方支付平台进行跨行交易的时候,就由网联承担跨行清算业务。

       当然,和银联系统一样,用户通过第三方支付平台进行同行交易的时候,不涉及银行清算,也就不用网联参与了。

       此举让网联掌握了较为详尽的客户交易信息,同时,这些信息也同样为央行所获取,用于其各项金融工作的开展。

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        此外,根据目前的消息来看,第三方支付平台还需在网联内设立备付金账户,由网联来对用户储存在第三方支付平台的备付金进行集中管存。

       至于网联的参与主体,据媒体报道,网联股东应该均为第三方支付平台,而将银行、银联都排除在外。

       比较理想的状态网联保持中立,不受第三方支付巨头干扰,实现资源共享。

       谁高兴?谁不高兴?

       建立网联,最高兴的肯定当属央行了,毕竟,央行担心第三方支付平台已经不是一天两天了。

       支付是金融最基础的环节,中国支付领域传统的正规军是银行体系。

       支付宝等第三方支付机构出现之后,在银行体系之外开辟了新的资金通道,但是监管机构监控不到在第三方支付平台上的资金流向,这为赌博、贩毒、洗钱等犯罪活动留下了资金腾挪空间。

       关于第三方支付平台协助赌博,央视早在2010年6月就做过相关报道。

       苏州警方在“乐天堂”开设赌场案中,抓获第三方支付平台“快钱”公司的高级管理人员梅某。经查,梅某与境外赌博集团勾结,协助境外赌博集团流转资金30余亿元。

       此案中,除了“快钱”以外,北京首信、收汇宝、易宝、云网、环迅支付、财付通、网汇通等十余家第三方支付平台也牵涉其中。

       据警方透露,当时参赌人员利用第三方支付平台凑赌资的手法非常简单,就像上文中利用第三方支付平台的账户进行跨行转账一样,只需随便设立一个购买商品的名目,把赌资从银行卡中转移到第三方支付平台账户,再进行第三方支付平台账户间的转移,然后开设赌场的一方就可以通过银行账户顺利收钱了。

       事实上,明面上的商品购买根本不存在,或者实际价值非常之低,完全不可能与参赌人员所支付的价款相匹配。

       利用第三方支付平台洗钱、贩毒也是同样的原理。

       所以,为了防范系统性风险,监管层必然要将这些资金纳入监管范围。

       但问题在于,此前,第三方支付机构已经形成了一定的行业格局。

       在此前央行批准的200多家第三方支付机构中,前20家占据了90%以上的市场份额,但这20家千方百计绕过银联进行转接清算,让中国银联的交易量分流得非常明显。

       其中,支付宝和财付通占据了线上支付70%的市场份额,从跨行清算笔数来看,支付宝已经成为全球第一大线上跨行清算机构。

       如果网联根据上文中推测的模式进行运转,央行所担心的直接问题都可以得到解决。

       但是,除了央行以外,好像也没谁会高兴了。

       首先来看支付宝和财付通等第三方支付巨头。

       以支付宝为例,先讲一个小故事。

       据网易科技报道,2004年,马云曾去拜见刚成立两年的中国银联高层,他想找后者解决淘宝网上的支付问题,基本想法是接入银联,这样就可以和所有银行都接上了。

       可是,这个想法并没有实现。后来《中国新闻周刊》引用知情人的话报道称,事实上,刚刚创立两年的中国银联“自己还没有在互联网上和银行打通呢”。

       之后,2004年12月,支付宝在杭州成立,马云开始和银行一家家谈判,支付宝与各个银行直接连接。此后成立的许多第三方支付公司在线上都采用了和银行直连的方式。

       所以,看出来了吗?

       支付宝有今天都是一家银行一家银行谈下来的,银行渠道代表着第三方支付平台的市场竞争力(对接的银行越多,可覆盖的用户越多),而网联一出,这些优势渠道一切白费,全部充公,支付宝、财付通相比于其他第三方支付平台在渠道上的优势完全没有了。

       而且,第三方支付平台全部被收编到一个鱼龙混杂的大池塘里,巨头们就像贵公子搬家到了贫民窟,一切重新开始,这让巨头们怎么高兴得起来。

       所以,开头所说的,接入网联就等于马云把一砖一瓦搭建好的支付宝上交国家,一点都不夸张。

       既然大家都回到同一起跑线了,那么小型的第三方支付机构该开心了吧?

       毕竟在从前他们市场份额小,议价能力弱,谈不下来那么多的银行,也拿不到很好的价格,现在渠道问题被网联完全解决了,他们也可以向行业巨头发起猛攻了吧?

       其实不然。首先,我们来看一组数据。

       据各方消息称,网联建立,股东最多不超过50家,而央行至今已经批准了200多家第三方支付机构,就算这过程中有被吊销牌照的,有自己破产的,有跑路的,那剩下的还有一大批。

       对于这些小鱼小虾来说,网联不把他们收编进去的话他们必死无疑啊,以前还能在大海里挣扎挣扎,说不定哪天就时来运转,一飞冲天了呢,现在只有死路一条。

       就算被纳入网联系统,小型的第三方支付平台还是会不开心,因为网联的中立性在他们看来真的很难保证啊。

       过去,他们可以创新,可以试验,可以摸索,现在全要按照巨头的意愿来行事,一不小心就会在网联系统内被巨头打压得血肉模糊。这就是个人自由意志和他人强加意志的区别,你是小型第三方支付平台你会怎么选?

       再来看看最惨的银联。

       在互联网支付等移动支付手段的冲击下,卡介质式微,银联的财路被斩断了一大片。这网联一成立,第三方支付平台是要有组织、有纪律、规模化、全武装地对抗银联了。

       过去,银联还可以仗着自己被央行“特许”的身份来耀武扬威,结果网联一来,反而是被监管层承认并扶持了。

       而且,一直以来,银联其实就想把所有的线上银行卡支付业务划进自己的势力范围,网联一出,这个想法正式宣告落空。

       就像央妈给家里买来一堆玩具,银联本来以为都是自己的,结果没想到,央妈给银联生了一个二胎弟弟,这些玩具都是给这个二胎弟弟准备的。不仅如此,央妈还希望银联能和弟弟分享自己的玩具,你说银联这样能高兴得起来吗?

       更何况,银联和即将到来的网联都同时做线上线下的业务,虽然银联的重点在线下,网联的重点在线上,但是彼此都觊觎着对方口中的肥肉,而且并不打算握手言和,当然,央行或许是以制衡为目的,也不想让两家握手言和。这样一来,两者就是实打实的竞争对手了。

       再说银行,乍一看,感觉银行没有被搅进这个乱局中去,应该不会受到什么影响,但仔细一想,银行可能也不太高兴。

       首先,网联是排除银行入股的,这就说明,银行在网联中是没有话语权的,在第三方支付这个蛋糕中是没有办法直接分一杯羹的。

       虽然,网联的存在会把银行缺失的那块交易信息给补回来,也省去了与第三方支付平台一家一家对接的麻烦。

       但监管是有成本的,而羊毛又出在羊身上,之前与支付宝、财付通一家一家谈好的手续费全部没有了。

       以后的情况会是,官方,也即央行,派网联来与银行谈手续费,势必会在一定程度上压低价格。同理,原来只属于银行的手续费要被网联拿走一部分,甚至是不小的一部分。

       网联到来,对于第三方支付平台的用户可不是什么好消息。

       虽然,央行派网联出来监管,这个行业会更加规范,第三方支付可能会更安全。

       但是,在此前自由竞争的环境下,各个第三方支付平台都使出了浑身解数提高自身技术,提升用户体验。网联成立后,如果第三方支付机构不高兴或者利润越来越薄的话,在技术方面和用户体验方面的进步可能会越来越缓慢,甚至,在央行的主导下,将多家参差不齐的第三方支付平台的技术糅合到一起,技术和用户体验有可能还会走下坡路。

       另一方面,在各家支付平台被收编的同时,人才流失,技术不完全交出也是很有可能的。如果这样的话,第三方支付的发展会不会就此掉头向下也不好说,毕竟它为人们生产生活带来的方便是确确实实看得见摸得着的。

       仔细想想,民心向着第三方支付平台也不是没有道理的。

       想想看,十几年前,支付宝等第三方支付平台还没出现的时候,通过互联网购物是种怎样的体验。

       首先,消费者要用电脑拍下自己想买的东西,然后抄好商家的地址邮编等联系方式去邮局汇款,等到商家收到汇款后,再通过邮局把商品寄到消费者手中,整个过程至少一周,边远地区甚至会长达一个多月。

       后来,支付宝出现了,并带动了整个快递行业的发展,才会有现在“五秒下单支付,半天送货上门”的良好购物体验。

       也许会有人说,各个银行开通的网上支付也可以起到同样的作用。

       但大家摸着良心说,网上支付的用户体验到底怎么样?就笔者的体验来说,银行的支付工具都是有实体硬件的,需要借助电脑完成支付,还需要下载众多控件,按时去银行网点续期或激活,并顾及系统不兼容等问题。一旦实体硬件丢失,所造成的麻烦相比第三方支付工具会更为巨大。

       所以,第三方支付平台无论是在促进我国经济发展方面,还是在提高我国居民生活水平方面,都是非常大的功臣。尤其是对我国的金融创新起到了不可比拟的巨大作用。

       监管第三方支付就这么难吗?

       网联一出,基本上把上下游和邻居全部得罪了个遍,难道解决第三方支付的问题就这么难吗?

       事实上,真的很难。

       首先,从第三方支付的现状来看,已经到了不得不监管的地步了。除了上文提到的赌博、洗钱、贩毒,以及金融调控政策的风险以外,收编以前的整个第三方支付还是处在一个灰色地带,很多重要环节都不受国家管控,可能存在着一定的金融风险。

       没问题则罢,如果有问题,很可能会影响巨大,比如2015年夏天股灾的罪魁祸首——场外配资。

       而创新不够的银联又与第三方支付平台在多年的交手中交恶,所以将整个第三方支付平台纳入银联的管理系统也不现实。

       此外,最难的事情莫过于网联在成立后保持作为一个清算平台的中立性。

       以银联为例,四大行在其中的能量非常之大,网联很有可能也会出现这样的情况。这样的情况一旦出现,这个机构就很难良性发展,就像目前银联存在着很多问题一样。

       一位第三方支付机构人士向财新记者表示,“网联”必须是会员制、资源共享、中立的。如果不能坚持中立,就没有人愿意玩;应由会员推举代表组成理事会来保证独立性,由理事会一事一议。“如果由某一家或某两家垄断的第三方支付机构来主导这个平台,大家都会‘用脚投票’,因为这涉及数据的安全性,而系统稳定性又如何能保证?”

       有媒体报道,为保持中立性,监管层内部还在就网联到底是实行“两地两中心”,还是“三地三中心”的方案进行讨论。

       所谓的“三地三中心”,是指建立北京、上海、深圳三个分处理中心。网联平台由中国支付清算协会牵头成立,在北京建一个总中心,可以同时监控北京、上海、深圳三个中心的数据。三个分处理中心将公开招标。其他第三方支付机构可以通过接入上述三个分处理中心的任意一个,从而加入“网联”。

       所谓的“两地两中心”,是指建立上海、深圳各建一个分处理两个中心,这两个中心公开招标。其他第三方支付机构可以通过接入这两个中心,从而接入“网联”。与上述方案相同,“网联”还将在北京建一个总中心,同时监控上海、深圳两个中心的数据。

       有关专家告诉网易科技:“中国第三方支付市场有支付宝和财付通两个巨头,如果建成‘两地两中心’,很有可能这两个中心被实力雄厚的两巨头中标,在实质上难免使得互联网巨头垄断了国家金融基础设施。由于竞争关系的存在,其他机构未必愿意接入。如果强制他们接入,等于制造了不公平的竞争环境。”

       “如果最后形成了由互联网巨头垄断的格局,监管机构将非常被动。”他认为,建立“网联”的根本目的在于使得监管机构可以监控银行体系之外的资金流向,从而防范系统性风险。如果掌握在互联网巨头手里,由于商业利益的存在,有可能会掩盖一些资金流向,使得监管机构无法看到完全真实的资金流动。

       不管怎么说,网联还是一个新生事物,从目前所披露出来的运作模式看,国内外还没有先例,希望这一次的制度创新可以成功。

       毕竟,第三方支付对中国的金融创新功不可没,正是它,在过去的十几年里带领着中国金融大步向前,使中国金融得到全世界的刮目相看。此外,近年来我国互联网行业的蓬勃发展也少不了第三方平台此前的铺路和背后的支持。

       所以,我国整个金融行业,甚至整个经济领域,都十分关注网联的表现,希望网联的降临既能堵住监管漏洞,避免发生金融风险,又能促进第三方支付继续创新发展。

       对于网联的表现,我们拭目以待。

 

引文来源 观察者网

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